截至3月8日,據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計,至少已有超百家保險公司在官網(wǎng)披露了2020年度個人短期健康險的綜合賠付率,其中有6家險企的個人短期健康險綜合賠付率高于100%。從不同性質的險企來看,財險公司的健康險賠付率明顯高于人身險公司。
銀保監(jiān)會表示,近年來,我國健康險保費收入年均增速超過30%。不過,短期健康險在快速發(fā)展的同時,也暴露出保額虛高、銷售不規(guī)范、無序競爭等問題。為此,銀保監(jiān)會于2021年1月11日發(fā)布《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》(以下簡稱《通知》),要求險企定期披露個人短期健康險整體綜合賠付率指標。近期,各家險企已在陸續(xù)披露2020年個人短期健康險的綜合賠付率。
個人短期健康險
賠付率最高達173.87%
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,不同險企的個人短期健康險綜合賠付率差距巨大。在已披露2020年度個人短期健康險綜合賠付率的過百家險企中,有6家險企的個人短期健康險綜合賠付率超過100%,最高的達到173.87%;有24家險企該項業(yè)務的綜合賠付率不到20%。
針對這一現(xiàn)象,社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《證券日報》記者采訪時分析稱,除一些特殊原因外,綜合賠付率過高,通常反映出相關產(chǎn)品的設計存在不足,或在承保時風控措施不夠的問題,需要迭代、提價,加強核保。綜合賠付率過高的業(yè)務難以持續(xù)。
險企停售短期健康險產(chǎn)品的現(xiàn)象屢見不鮮?!蹲C券日報》記者在梳理相關公告后發(fā)現(xiàn),一家險企公告稱,其在2018年至2020年期間停售了10款短期健康險。其中,有9款產(chǎn)品截至去年年底已沒有有效保單,另1款產(chǎn)品只有6張有效保單。該險企還表示,將于3月31日主動停售1款齒科醫(yī)療保險。
保險業(yè)內人士分析認為,部分短期健康險產(chǎn)品的設計過于激進,保額過高或承保條件過于寬松,這都會造成險種經(jīng)營難以持續(xù)。一旦出現(xiàn)產(chǎn)品停售,將會影響消費者的體驗。
與部分險企賠付率超過100%相對應的是,去年有18家人身險公司和6家財險公司的個人短期健康險的賠付率低于20%。對此,業(yè)內人士分析認為,這可能與險企的業(yè)務結構有關。例如,百萬醫(yī)療險設置了較高的免賠額,如果設定為1萬元,消費者年度醫(yī)療費用在醫(yī)保報銷后,自費額度超過1萬元的比例將大幅減小。險企的高額賠付案例較少,也會拉低其綜合賠付率。
高賠付率險企占比
財險高于人身險
不同類型的險企,其個人短期健康險的綜合賠付率也相差懸殊。
《證券日報》記者度相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn),在賠付率分布方面,已披露賠付率數(shù)據(jù)的70家人身險公司中,賠付率低于20%的共有18家,占比25.7%;賠付率在20%到40%之間的共有31家,占比44.3%;賠付率在40%到70%之間的共有15家,占比21.4%;賠付率超過70%的有6家,占比8.6%。
在已披露賠付率數(shù)據(jù)的31家財險公司中,賠付率低于20%的共有6家,占比19.4%;賠付率在20%到40%之間的共有8家,占比26.7%;賠付率在40%到70%之間的共有8家,占比25.8%;賠付率超過70%的共有9家,占比29%。
通過上述數(shù)據(jù)對比可以看到,財險公司的個人短期健康險高賠付率區(qū)間的險企占比明顯高于人身險公司。一家中型財險公司負責人對《證券日報》記者分析稱,盡管財險公司可以經(jīng)營個人短期健康險,但無論是產(chǎn)品設計還是核保核賠,其經(jīng)驗整體不及人身險公司;另外,財險公司的人身險業(yè)務銷售渠道較少,主要借助第三方渠道,依靠拼產(chǎn)品來做大規(guī)模,銷售端的高性價比傳導到理賠終端,往往體現(xiàn)出較高的綜合賠付率。整體來看,財險公司的健康險業(yè)務規(guī)模仍然較小,很容易受到個案影響,導致綜合賠付率波動較大。
賠付率中樞還將上移
差異程度會逐步縮小
盡管險企之間賠付率差異較大,但總體來看,個人短期健康險業(yè)務賠付率低于40%的險企仍超過半數(shù)。其中,人身險公司中有49家賠付率低于40%,占比70%;財險公司中有14家賠付率低于40%,占比45%。
業(yè)內人士指出,一方面,如果一個險種的綜合賠付率超過100%,其經(jīng)營很難具有持續(xù)性。另一方面,如果一個險種的賠付率長期處于超低位,消費者在購買保險后很難有獲得感,保險的意義也難以體現(xiàn),業(yè)務發(fā)展的可持續(xù)性同樣面臨挑戰(zhàn)。因此,險企對自身經(jīng)營需要不斷“回頭看”,實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展與風險控制的平衡。
中再產(chǎn)險總精算師李曉翾在去年年初的一篇署名文章中曾提到,客觀地講,目前商業(yè)性健康險業(yè)務的賠付率不高,但保險公司的經(jīng)營一貫遵循“費賠聯(lián)動”法則,不高的賠付率會帶動費用率上升,能否有效控制費用率上漲是險企經(jīng)營健康險面臨的重要挑戰(zhàn)。從賠付率發(fā)展趨勢上看,重疾險和醫(yī)療險近年的賠付率都呈現(xiàn)上升趨勢,這一趨勢能否延續(xù)或加速,將對健康險業(yè)務的盈利能力構成潛在威脅。
王向楠預計,未來幾年個人短期健康險的賠付率中樞可能還會上移,賠付率的差異程度雖然會逐步縮小,但總體仍將維持在較高水平。
本報記者 冷翠華
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