“沙塵暴還沒退場”“本次沙塵天氣影響人口已超4億”“女子忘關(guān)窗回家掃土一小時”……
關(guān)于沙塵暴的話題刷屏了。4月13日,北京商報記者了解到,不同于秦嶺以南地區(qū)沙塵較弱,北京、上海、武漢、長沙、南京等東部地區(qū)多地近日出現(xiàn)了沙塵暴天氣,此次沙塵天氣過程影響范圍大。
(資料圖)
“天色灰蒙蒙,吃了一嘴沙”是沙塵暴天氣最接地氣的描述。業(yè)內(nèi)人士表示,沙塵暴作為一種風險因素,會增加疾病、交通事故等風險事故發(fā)生的概率,進而導致?lián)p失。那么,哪些保險可以轉(zhuǎn)移相關(guān)風險?
人身受傷,賠嗎?
舉牌再現(xiàn),近兩年呈低迷態(tài)勢公司治理成不達標主因芒果傳媒擬入局保險業(yè)“新冠”保險接連被點名流感專屬保險產(chǎn)品少賠付率最高達797%超兩成險企僅具備1項能力
除了柳絮、石楠花,沙塵暴也一躍成為4月讓人“最煩的崽”。
4月13日,“女子忘關(guān)窗回家掃土一小時”這一話題沖上熱搜榜?!巴旯物L就是刮風,沒有這樣的土?!睋?jù)了解,近日在內(nèi)蒙古包頭,女子外出找羊忘記關(guān)窗,回家發(fā)現(xiàn)地上已積滿一層厚土。
值得注意的是,沙塵暴會造成空氣質(zhì)量下降,嚴重影響人們?nèi)粘I詈蜕眢w健康。如果出門未做好防護,暴露于沙塵天氣中時,這時含有各種病菌等的塵土被吸入到口、鼻、眼、耳中。而如果沙塵暴帶來的影響導致生病,會有哪些保險可以申請理賠?
資深保險經(jīng)紀人李玉對記者表示,從不同的角度來看,如果沙塵比較大的情況下,嚴重影響人們的呼吸,這在醫(yī)療險中屬于門診的范圍,典型的比如咳嗽、上呼吸道感染或者誘發(fā)過敏、嚴重呼吸不適等。如果醫(yī)療險帶了門診責任,那么就有可能可以和保險公司申請理賠。
需要關(guān)注的是,含有大量有害物質(zhì)的塵土若得不到及時清理,將對人的器官造成損害或病菌以這些器官為侵入點,引發(fā)各種疾病。首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中對此表示,由于沙塵誘發(fā)疾病或者加重病情,一些健康保險需要負責賠償。要注意的是,這與“風”無關(guān),主要與“沙塵”有關(guān),不過健康保險一般并不專門考慮誘因,而是根據(jù)疾病是否屬于保險責任來確定是否理賠。
而如果因為沙塵暴引起了一些意外風險,比如飛沙走石直接對人身的傷害,或者是狂風吹落一些墜物間接造成了人傷,李玉表示,這屬于意外險的賠償范疇。此外,記者了解到,如果因為沙塵暴導致身故等嚴重后果,除了意外險外,包含身故責任的定期壽險也可以進行賠償。
“如果風沙較大,造成了第三者的責任,例如把某戶人家陽臺花盆吹落,或者造成了高空墜物,導致傷人,那么這有可能屬于家財險當中個人責任部分。”李玉補充表示。
車損,賠嗎?
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沙塵暴由于是一種自然災害,可能不僅會給人們?nèi)松戆踩?、身體健康帶來負面影響,還可能影響交通出行,比如因大風導致吹起的異物使汽車發(fā)生玻璃破損、廣告牌掉落把車砸壞等,而嚴重沙塵暴可能也會導致交通事故,造成財產(chǎn)損失等嚴重后果。
對于沙塵暴可能帶來后續(xù)的保險賠償,一般而言,只要保險事故屬于保險責任范圍,例如車輛的碰撞,則保險公司就應進行賠償。
通過車險相關(guān)條款來看,保險期間內(nèi),被保險人或被保險機動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐kU機動車過程中,因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失,保險人依照保險合同的約定負責賠償,這里的自然災害便包括了沙塵暴。
“從交通運輸一端,鮮冷鏈物流保險則可以保障在冷鏈運輸、裝卸、搬運過程中由于遭受沙塵暴在內(nèi)的自然災害造成保險標的的直接損失,保險人依照保險合同的約定負責賠償?!?/strong>上海對外經(jīng)貿(mào)大學保險系專家朱少杰表示。
企業(yè)財產(chǎn)受損,賠嗎?
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除了車損險在內(nèi)的車險外,“利損險”則是對于工商企業(yè)特別提供的一種保險。
例如,由于自然災害不能營業(yè)而引起的利潤損失,或是企業(yè)在停工、停業(yè)期間仍需支付的各項經(jīng)營開支,如工資、房租、水電費等。這意味著沙塵暴導致營業(yè)中斷,“利損險”即營業(yè)中斷保險可進行賠償。
企業(yè)廠棚被刮壞,樓宇設(shè)施外的廣告牌損毀……沙塵暴也會對企業(yè)財產(chǎn)帶來風險隱患。而針對企業(yè)因受自然災害面臨的風險,企業(yè)財產(chǎn)保險可以發(fā)揮作用。
企業(yè)財產(chǎn)保險是以國營企業(yè)或集體企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)作為保險標的辦理的一種保險。“投保企業(yè)財產(chǎn)保險時,可以附加投保沙塵暴擴展條款,擴展承保因沙塵暴導致保險標的的損失風險,在附加投保沙塵暴擴展條款的基礎(chǔ)上,還可以附加投保建筑物外部附屬設(shè)施擴展條款,擴展承保投保建筑物廣告牌、天線在內(nèi)的外部設(shè)施因沙塵暴導致的損失風險?!?/strong>朱少杰表示。
環(huán)境污染、農(nóng)業(yè)受災,賠嗎?
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此外,沙塵暴對生態(tài)環(huán)境、部分設(shè)施農(nóng)業(yè)也會造成一定影響。
沙塵暴掠境,養(yǎng)殖大棚的塑料膜可能被掀起、撕裂、進而導致農(nóng)作物被損壞。如果產(chǎn)生塵土堆積,也會影響春耕下的幼苗生長,給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民的生活造成不可控的影響。
上述沙塵暴導致的農(nóng)業(yè)受損、環(huán)境污染的情況如果發(fā)生,保險能否理賠?
李文中表示,由于沙塵暴造成家庭或者企業(yè)財產(chǎn)損壞,或者造成農(nóng)戶用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大棚設(shè)施受損、種植的農(nóng)作物或者水果減產(chǎn)等,一些企業(yè)財產(chǎn)保險(家庭財產(chǎn)保險)和農(nóng)業(yè)保險會負責賠償。
不過,李文中同時提醒,上述賠付往往與“風”有關(guān),而與“沙塵”無關(guān),而且對風的等級有要求,例如企財險(未附加專門的沙塵暴條款)、家財險要求風險達到暴風級別及以上(11級及以上),農(nóng)業(yè)保險各地條款的標準不太一樣,但是至少要求是6級以上的大風。
很多人看到沙塵暴或許會最先聯(lián)想到環(huán)境污染,而市面上的相關(guān)險種環(huán)境污染責任險,在沙塵暴帶來的影響面前,可以發(fā)揮怎樣的作用?朱少杰表示,投保環(huán)境污染責任險時,可以附加投保自然災害責任保險,擴展承保因沙塵暴導致的突發(fā)意外環(huán)境污染事故損失。該附加險所承保的自然災害類型不僅包括沙塵暴,還包括雷電、暴雨、洪水等,但不包括地震及其次生災害、海嘯。
并未有專屬險種
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值得注意的是,雖然上述財產(chǎn)險、人身險可以在極端天氣時給到投保人切實的保障,不過,保險公司當前并未開發(fā)出針對沙塵暴的專屬保險,目前只有覆蓋面較廣的自然災害公眾責任保險中包含了沙塵暴在內(nèi)的多種自然災害。
據(jù)了解,有的地區(qū)會為市民統(tǒng)保自然災害公眾責任險。如北京市門頭溝區(qū)為常住人口投保自然災害公眾責任險。自然災害公眾責任險是由政府買單、居民享受的一項惠民政策。
一般而言,沙塵暴會被列入自然災害公眾責任險的保險責任中,被保險人對象因自然災害等導致人身傷亡以及由此產(chǎn)生的醫(yī)療費用支出的,都可獲得保險賠付。
“國內(nèi)目前沒有專門的、獨立投保的沙塵暴保險,只是有保險公司在企業(yè)財產(chǎn)保險上附加有專門的‘沙塵暴條款’,承保由于沙塵暴造成的企業(yè)財產(chǎn)損失。”李文中表示。
李文中進一步表示,沒有專門的保險主要是因為有時沙塵暴造成的損失不能準確衡量,有時沙塵暴與損失之間的因果關(guān)系難以確定,被保險人的保險利益難以確認,容易將保險演變成賭博。此前霧霾險被叫停后面就有這方面的考量。
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