今年的《政府工作報告》明確提出,推動消費回升。據(jù)此,商業(yè)銀行在個人消費貸款領域頻頻發(fā)力,部分個人消費貸款年利率不斷下調。
“我行已下調您的個人信用貸款(融e借)年利率至4.35%,利率有效期至2020年6月30日,支持按期付息一次性還本。”家住北京市海淀區(qū)的耿欣欣告訴記者,這已是她近期第三次收到來自中國工商銀行的推送短信。
耿欣欣回憶,今年2月份,她曾通過工商銀行“融e借”貸款,那時的年利率還是10.08%,如今已降至4.35%。值得注意的是,除了工商銀行,中國銀行、招商銀行也加入了個人消費貸款利率優(yōu)惠的行列。其中,中國銀行主攻各類消費分期,貸款年利率在4.2%至4.8%不等,但申請人需為中國銀行“白名單”客戶,具有一定的準入門檻。
業(yè)內人士表示,從擔保方式看,個人消費貸款通??煞譃閮深?,一是純信用貸款,二是抵質押貸款,后者以汽車抵押貸款為代表;從授信渠道看,又可分為純線上、純線下、線上線下相結合三種。具體到此次參與利率折扣的工行“融e借”、招行“閃電貸”等,均屬于純信用貸款,而且從申請到放款均通過全線上渠道辦理。
個人信用消費貸款為何成為多家商業(yè)銀行的發(fā)力重點?下調貸款利率的原因又是什么?
多位業(yè)內人士表示,主要原因有三。一是監(jiān)管政策鼓勵;二是受新冠肺炎疫情影響,部分企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)一定困難,對于商業(yè)銀行來說,個人零售業(yè)務的“利潤穩(wěn)定器”作用再次得到凸顯;三是與互聯(lián)網(wǎng)公司、消費金融公司相比,商業(yè)銀行尤其是國有大行在資金成本、獲客成本和風控成本方面仍具優(yōu)勢,有下調利率的空間。
今年以來,受疫情影響,個人消費貸款大幅萎縮。來自中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示,更多體現(xiàn)消費意愿的居民短期貸款,今年1月份至4月份僅新增1771億元,同比大幅少增3614億元。
今年的《政府工作報告》明確提出,要通過穩(wěn)就業(yè)促增收保民生,提高居民消費意愿和能力;要多措并舉擴消費,適應群眾多元化需求。
此外,今年4月份,發(fā)展改革委、工信部、中國銀保監(jiān)會等11部門聯(lián)合發(fā)布通知,鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業(yè)務,適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限。
在各項政策激勵下,加之國內疫情形勢逐步平穩(wěn),居民短期貸款有所恢復。今年5月份,居民短期貸款當月增加2381億元,同比多增433億元。
從商業(yè)銀行內部經(jīng)營角度看,在經(jīng)濟存在下行壓力時,個人零售業(yè)務的“利潤穩(wěn)定器”作用往往會凸顯。比如,工商銀行已于2019年啟動了“第一個人金融銀行”戰(zhàn)略。該行相關負責人表示,今年工行將圍繞市場競爭力、價值創(chuàng)造力、經(jīng)營質態(tài)、品牌和客戶滿意度四大目標,從資源配置、渠道轉型、場景建設、獲客活客、產品創(chuàng)新、風險控制等多維度發(fā)力。
銀行“低利率”的底氣何來?業(yè)內人士表示,商業(yè)銀行尤其是國有大行做個人信用消費貸款的優(yōu)勢有三,即相對較低的資金成本、獲客成本和風控成本。
從資金成本看,銀行資金主要來源于成本較低的存款,對于螞蟻金服“借唄”“京東白條”等產品背后的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說,其主要資金來源則是小貸公司資金、自有資金、資產證券化產品等,資金成本相對較高。
從獲客成本角度看,銀行的優(yōu)勢在于支付鏈條上沉淀的巨大存量信用卡用戶、網(wǎng)上銀行客戶,潛在貸款群體龐大,因而以信用卡帶動消費貸款成為商業(yè)銀行的普遍做法。
與此同時,龐大的存量客戶數(shù)據(jù)也為商業(yè)銀行提供了風險控制基礎,進而降低其風控成本。“授信放款需要多維度信息交叉驗證,但目前與征信相關的龐大數(shù)據(jù)仍分散在不同的金融機構里,對于銀行以外的機構來說,數(shù)據(jù)獲取成本高,風控成本也隨之上漲。”某中部省份消費金融公司負責人說。
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