今年《政府工作報告》提出，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%，這是在2019年“30%”目標之上提出的更高要求。同時，監(jiān)管部門要求全國性銀行要用好全面降準和定向降準政策，實現(xiàn)中小微企業(yè)貸款“量增價降”。重任當前，大型商業(yè)銀行將如何細化落實各項要求?

在業(yè)內人士看來，上述目標是綜合考慮新冠肺炎疫情沖擊、小微企業(yè)信貸需求、大型商業(yè)銀行服務能力等因素后作出的，有助于做好“六穩(wěn)”“六保”工作，幫助小微企業(yè)渡過難關，穩(wěn)定市場信心和預期，激發(fā)市場需求和活力。

疫情期間第一時間出臺措施

“大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于40%，是在上年較高基數(shù)上提出的，連續(xù)兩年快速增長，要求并不低。但從2019年普惠金融相關指標完成情況和一季度小微企業(yè)貸款實際增長來看，大型商業(yè)銀行通過努力應該可以實現(xiàn)40%的增速目標。”新網銀行首席研究員董希淼表示。

疫情給各行各業(yè)帶來巨大考驗，對小微企業(yè)而言更加明顯。為此，大型商業(yè)銀行第一時間出臺措施幫助小微企業(yè)渡難關。

上海市虹口區(qū)水電路54號與復旦大學附屬中山醫(yī)院南院僅一街之隔，這里坐落著一家備受社區(qū)居民期待的在建養(yǎng)老院。近日，這家因疫情耽擱工期的養(yǎng)老院盼來600萬元的“救急款”，按下建設“重啟鍵”。

養(yǎng)老院項目的“重啟”得益于一個專項信貸項目。不久前，中國銀行上海分行專門推出針對社會養(yǎng)老服務機構融資難問題的普惠金融專屬信貸服務方案“中銀頤養(yǎng)貸”，這家在建養(yǎng)老院的運營方和孝養(yǎng)老服務有限公司正是首個“嘗鮮者”。“從申請到貸款發(fā)放只花了不到一周時間，解了我們的燃眉之急!”和孝養(yǎng)老服務有限公司市場部負責人金禮節(jié)說。

疫情期間，農業(yè)銀行第一時間出臺措施，為受疫情影響還本付息困難的小微企業(yè)客戶提供延期還本付息安排，制定“寬限期+展期+續(xù)貸+中長期貸款”有機銜接的組合措施。農行還把小微企業(yè)的延期還本付息政策分為3個階段：疫情初期，提供貸款寬限期服務;疫情防控最吃勁階段，充分提供展期服務;疫情防控常態(tài)化階段，加大續(xù)貸展期支持力度。

建設銀行推出普惠金融“復工助企”計劃，包含“四專五化十八條措施”，通過專門客群、專項政策、專屬服務、專項紅利等“四專”機制和線上化、自動化、專屬化、紅利化、綜合化等“五化”服務，著力實施扶微紓困系列措施，為廣大小微企業(yè)、個體工商戶提供針對性金融保障。截至6月末，疫情發(fā)生以來已為小微企業(yè)累計投放貸款超過1萬億元。

走高質量發(fā)展之路

對普惠型小微企業(yè)的支持是一項系統(tǒng)工程，考驗著大型商業(yè)銀行的智慧。在業(yè)內專家看來，大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠型小微企業(yè)金融業(yè)務，要始終堅持可持續(xù)發(fā)展原則，走高質量發(fā)展之路。

“作為大型商業(yè)銀行，要深刻認識發(fā)展小微企業(yè)普惠金融的政治意義、社會責任和商業(yè)價值，將外部環(huán)境的變化、監(jiān)管政策的調整、企業(yè)和社會的期望作為銀行深化改革的契機和動力，與時俱進調整發(fā)展方向和重點，優(yōu)化資源配置，加大普惠金融特別是信用貸款等融資產品的研發(fā)力度。”中國銀行研究院資深研究員張興榮表示，在戰(zhàn)略布局上，要科學謀劃，由粗放投入轉向精準布局，深入研究小微企業(yè)的地區(qū)、行業(yè)分布及演變趨勢，持續(xù)通過優(yōu)化客戶和業(yè)務組合實現(xiàn)風險對沖和效益最大化。具體到商業(yè)模式，張興榮建議，要由人力密集型逐步轉向技術密集型，“要更多地依托網絡和金融科技的力量，通過線上線下的‘撮合’協(xié)助小微企業(yè)拓展市場，將金融服務融入大型企業(yè)供應鏈、價值鏈，為企業(yè)提供定制化的解決方案”。

在董希淼看來，推動大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯(lián)網銀行加大合作，既能加快構建多層次、可持續(xù)的普惠金融生態(tài)體系，還會減少大型銀行下沉服務可能產生的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應”，防止對大型銀行的激勵政策措施“誤傷”中小銀行。

此外，業(yè)內專家認為，要不斷優(yōu)化激勵約束機制，加快培養(yǎng)適應新時代所需的普惠金融銀行家隊伍，探索普惠金融長效發(fā)展機制。

“下一步，應從財稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策等多方面入手，進一步完善普惠型小微企業(yè)貸款的激勵約束機制，為銀行業(yè)服務小微企業(yè)創(chuàng)造更好的政策環(huán)境。”董希淼表示。

多舉措推進“量增價降”

大型商業(yè)銀行如何實現(xiàn)普惠金融的“量增價降”?中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，一方面，大型商業(yè)銀行需要強化產品創(chuàng)新，提供更適合小微企業(yè)資產特點的新產品;另一方面，應強化績效考核，對發(fā)展普惠金融業(yè)務進行更有效的考核;強化政策運用，對于全面降準和定向降準資金，利用更有效的產品和更有效的考核，切實將降準的資金用到服務小微企業(yè)領域。

中國農業(yè)銀行首席專家、普惠金融事業(yè)部總經理許江介紹，在降低小微融資成本上，農行一方面通過貸款利率優(yōu)惠，持續(xù)降低普惠型小微企業(yè)貸款利率;另一方面，對普惠型小微企業(yè)貸款除利息外不收取其他任何相關費用，減免小微企業(yè)貸款的資金管理費、財務顧問費，由農行承擔抵押評估費、抵押登記費等，通過大力發(fā)展信用貸款減少小微企業(yè)貸款擔保費用，通過提供中長期貸款、無還本續(xù)貸等降低貸款銜接和資金周轉費用，多措并舉降低小微企業(yè)綜合融資成本。通過降低小微企業(yè)貸款利率和減免各項費用等，合計為小微企業(yè)降低綜合融資成本超過0.8個百分點。

建行普惠金融事業(yè)部有關人士表示，建行對有復工復產需求的普惠型小微企業(yè)新發(fā)放貸款實行利率優(yōu)惠，信用貸款年利率下降0.75個百分點，對疫情防控相關行業(yè)在此基礎上進一步下降0.4個百分點。對納入人民銀行專項再貸款支持的全國和重點地區(qū)疫情防控重點保障企業(yè)，用于疫情防控的貸款利率按不超過一年期LPR減100BPS。同時，普惠型小微企業(yè)辦理抵質押類貸款的，抵押物評估費、保險費、抵押登記費由建行承擔。