車險成為今年保險監(jiān)管的重點領(lǐng)域。為適應(yīng)車險綜合改革要求，中國保險行業(yè)協(xié)會對《商業(yè)車險綜合示范條款(2014版)》進行了修訂，并于日前發(fā)布修訂版的商業(yè)車險綜合示范條款。

從修訂版條款的內(nèi)容來看，大幅刪減了責(zé)任免除項目，擴展了保險責(zé)任，在最大化讓利于消費者的同時，努力提升消費者體驗。

修訂版車險確定爆胎地震可理賠

與車險綜合改革相配套的綜合示范條款出爐后，遇到地震及爆胎卻理賠被拒的情況或?qū)⒊蔀闅v史。

修訂版條款最大的亮點在于理順了主險和附加險責(zé)任。在機動車損失保險現(xiàn)有責(zé)任基礎(chǔ)上，大幅增加了新的附加險種，如：增加機動車全車盜搶，玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等可選條款。同時，還開發(fā)了車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品，為消費者提供更完善的車險保障服務(wù)。

作為車險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán)，修訂版條款通過多種方式豐富車險產(chǎn)品。比如，開發(fā)了駕乘人員意外險條款，與現(xiàn)有車上人員責(zé)任險相互融合，既解決了駕駛?cè)?、被保險人自身人身安全保障，又保證了被保險人和駕駛?cè)藢τ谲嚿先藛T的賠償責(zé)任;還設(shè)計了絕對免賠率特約條款、發(fā)動機進水損壞除外特約條款兩個減費附加險，給消費者更多的選擇權(quán)。

針對消費者日常使用車輛場景，修訂版條款特別推出增值服務(wù)附加險條款，融合車生活產(chǎn)業(yè)鏈條，為消費者提供更多用車保障。比如新增道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款四個獨立特約條款，方便消費者選擇。

擴大保障的同時，修訂版條款對實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款進行了刪除，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。也就是說，未來，我國車險產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險。此外，修訂款條款還取消了機動車事故責(zé)任免賠率，讓消費者出險時獲得更全面充分的理賠，有利于減少理賠糾紛。

責(zé)任免賠率變身附加條款

據(jù)北京商報報道，此前，因責(zé)任劃分不清晰而導(dǎo)致的免賠糾紛多見，為此修訂款條款取消了現(xiàn)有條款中機動車事故責(zé)任免賠率，使得對消費者的保障更充分，有利于減少理賠糾紛。

現(xiàn)行條款規(guī)定，被保險機動車一方負次要事故責(zé)任的，實行5%的事故責(zé)任免賠率;負同等事故責(zé)任的，實行10%的事故責(zé)任免賠率;負主要事故責(zé)任的，實行15%的事故責(zé)任免賠率;負全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實行20%的事故責(zé)任免賠率;此外，被保險機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率;違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

修訂版刪除了事故責(zé)任免賠率，并在附加險中增加了絕對免賠率特約條款。其中，絕對免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定，具體以保險單載明為準。被保險機動車發(fā)生主險約定的保險事故，保險人按照主險的約定計算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠。

車險保費將明顯下降手續(xù)費上限下探至15%

按照銀保監(jiān)會要求，車險綜合改革實施后，短期內(nèi)可以實現(xiàn)“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。從修訂版條款來看，“三個基本”是可以實現(xiàn)的。車險還未到期的消費者，可以不必著急提前續(xù)保，等修訂版條款落地。

對于保險公司而言，車險綜合改革意味著保費減少、服務(wù)競爭加劇等挑戰(zhàn)。此前，銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人就判斷，可能會出現(xiàn)保費規(guī)模下降、行業(yè)性承保虧損、中小公司經(jīng)營更加困難的情況。因為改革后，商業(yè)車險基準保費價格將大幅下降，預(yù)計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。

據(jù)報道，25日起，多家財險公司廣西地區(qū)的車險出單手續(xù)費上限正式分檔下調(diào)。其中，人保財險、太保財險、平安財險商業(yè)車險出單手續(xù)費上限下調(diào)至15%，北部灣財險、華安財險商業(yè)車險手續(xù)費下調(diào)為16%，國壽財險、大地財險、太平財險、陽光財險、中華財險、天安財險、華泰財險等7家公司商業(yè)車險手續(xù)費下調(diào)至18%，鼎和財險、華農(nóng)財險、都邦財險、天平財險、紫金財險、永安財險、大家財險、永誠財險等8家公司商業(yè)車險手續(xù)費上限調(diào)整為20%，渤海財險、中銀保險、國任財險等3家公司商業(yè)車險手續(xù)費上限調(diào)整為22%。

人保財險副總裁邵利鐸表示，綜合改革之后，車險業(yè)務(wù)費用空間會進一步壓縮。為了能更好地管理成本，人保財險在不斷提升私家車等優(yōu)質(zhì)車險業(yè)務(wù)占比，讓效益險種的承保面不斷擴大。

險企將承擔(dān)更多賠償責(zé)任

中國保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)負責(zé)人表示，此次條款修訂大幅刪減責(zé)任免除項目，擴展保險責(zé)任，力求保障范圍全面化，能更好滿足消費者多層次、多樣化的風(fēng)險保障需求。

業(yè)內(nèi)人士分析，免責(zé)條款和免賠率的刪除，將讓保險公司承擔(dān)更多的賠償責(zé)任，在讓利消費者的同時，保險公司整體賠付率預(yù)計將出現(xiàn)一定程度的上升。這與車改“增保、降費”的目標一致。

“一旦車改啟動，預(yù)期車險賠付成本將上升，要控制業(yè)務(wù)綜合成本，就必須降低手續(xù)費等費用成本。”廣西一財險公司車商渠道負責(zé)人表示。

來源：綜合中國保險行業(yè)協(xié)會、新華社、金融時報、中國證券網(wǎng)